Welche Vermögensklasse bist du?

Die Sprache der Banken

Private Banker, Vermögensverwalter und die großen Vermögensberichte (Capgemini, Knight Frank, Wealth-X) sortieren ihre Kundschaft nach Nettovermögen in Klassen. „HNWI“ steht auf keinem Kontoauszug, entscheidet aber, wer dich anruft und welche Produkte man dir anbietet. Die Namen sind international, meist englisch, und die Schwellen erstaunlich einheitlich: High Net Worth ab einer Million, Very High Net Worth ab fünf, Ultra High Net Worth ab dreißig Millionen.

Wealth Level übernimmt diese Begriffe und füllt die Lücken im unteren Feld: Zwischen „Retail“ und „Mass Affluent“ liegen in der Bankenwelt keine Stufen, im echten Leben aber Jahre. Deshalb gibt es in der App Saver ab 10.000 €, Emerging Affluent ab 50.000 €, Affluent ab 250.000 € und Half-Millionaire ab 500.000 € — damit der Weg nicht aus zwei Stufen besteht.

Die Klassen, von unten nach oben

• Retail — der Anfang, ab 0 €. „Retail Investor“ ist in der Bankensprache der Privatkunde ohne besondere Betreuung.
• Saver und Emerging Affluent — die erste Rücklage steht, dann der Weg nach oben. In Deutschland erreichen 72,6 % bzw. 57,4 % der Erwachsenen diese Schwellen.
• Mass Affluent ab 100.000 € — die gehobene Mittelschicht der Bankenwelt: genug für eine Beratung, zu wenig für das Private Banking. Mehr.
• Affluent ab 250.000 € und Half-Millionaire ab 500.000 € — wohlhabend, deutlich über der breiten Mitte. Mehr zu Affluent.
• HNWI — High Net Worth Individual, ab einer Million. Die klassische Millionärsschwelle. Mehr.
• VHNWI ab fünf Millionen und UHNWI ab dreißig Millionen — Very und Ultra High Net Worth. Hier beginnt die Welt der Family Offices. Mehr zu UHNWI.
• Centi-Millionaire, Half-Billionaire, Billionaire und darüber — so selten, dass man sie in Deutschland in Hunderten zählt: Mehr als eine Milliarde besitzen rund 320 Erwachsene.

Wie selten die Klassen sind

Die Tabelle oben zeigt, zu welchen oberen Prozent man in Deutschland mit jeder Schwelle gehört und wie viele Erwachsene das sind. Mass Affluent ab 100.000 € erreicht rund die Hälfte (50,9 %), weltweit sind es die oberen 14 %. HNWI sind in Deutschland rund 3,5 Millionen Erwachsene, 5,1 % — weltweit gehört man mit einer Million zu den oberen 1 %. Ab VHNWI wird die Luft dünn: Fünf Millionen sind in Deutschland die oberen 1 %.

Über dem obersten veröffentlichten Promille (10,8 Mio. €) endet die Kurve, auf der App und Rechner rechnen. Wie viele darüber liegen, lässt sich aus WIDs feinerem Raster schätzen: rund 20.000 Erwachsene in Deutschland sind UHNWI, rund 320 besitzen mehr als eine Milliarde — Größenordnungen, keine Zählungen (Methodik). Für Centi-Millionaire, Half-Billionaire, Centi-Billionaire und Trillionaire gibt es nicht einmal das.

Die Klassen in fünf Regionen

Wie exklusiv eine Klasse ist, hängt davon ab, wo man lebt. Dieselben Schwellen in den fünf Regionen, die die App kennt:

Mass Affluent ist in der Schweiz fast der Normalfall, weltweit eine kleine Minderheit. HNWI bedeutet in Deutschland die oberen 5 %, in der Schweiz die oberen 16 % und weltweit die oberen 1 %. Die Begriffe sind international, ihre Seltenheit ist es nicht.

Wie weit die Klassen auseinanderliegen

Im unteren Feld liegen die Klassen dicht: Von Saver zu Emerging Affluent ist es das 5,0-Fache, von Emerging Affluent zu Mass Affluent das 2,0-Fache. Weiter oben werden die Sprünge größer: von HNWI zu VHNWI das 5,0-Fache, von VHNWI zu UHNWI das 6,0-Fache. Ein Rechenbeispiel, kein Rat: Mit 1.000 € Sparrate im Monat und 5 % Rendite im Jahr dauert der Weg von Mass Affluent zu Affluent rund 8 Jahre, von Affluent zu Half-Millionaire rund 9 Jahre und von Half-Millionaire zu HNWI rund 11 Jahre. Die Abstände verdoppeln sich, die Dauer wächst viel langsamer: Der Zinseszins arbeitet mit dem Vermögen, das schon da ist.

Klasse und Level

Die Klassen stehen in der App neben den zehn Leveln. Das Level ist der Weg, in dichten Schritten und auf Deutsch; die Klasse ist der Status, den die Finanzbranche vergibt. Beide leiten sich aus demselben Nettovermögen ab, und einige Schwellen fallen zusammen: Mass Affluent und Level 05 „Sechsstellig“ beginnen bei 100.000 €, Affluent und „Viertelmillion“ bei 250.000 €, HNWI und „Millionär“ bei einer Million. Steigt man in eine neue Klasse auf, zeigt die App das Kürzel groß — und spricht es für VoiceOver aus.

Gesamtes oder anlegbares Vermögen?

Eine Feinheit, die oft übersehen wird: Viele Banken und Berichte beziehen HNWI auf das frei anlegbare Vermögen — ohne die selbst genutzte Immobilie, oft auch ohne Sammlerstücke. Die App und diese Seite messen das gesamte Nettovermögen. Wer mit einer abbezahlten Wohnung über der Million liegt, ist hier HNWI; für die Privatbank, die nur auf das Depot schaut, vielleicht noch nicht. Beide Definitionen sind legitim, sie beantworten nur verschiedene Fragen.

Wozu das gut ist

Praktisch zu nichts — und genau deshalb macht es Spaß. Keine Bank verlangt, dass man seine Klasse kennt, und kein Vertrag hängt daran. Eine Klasse ist ein Etikett für eine Strecke, die man zurückgelegt hat; sie ersetzt keinen Plan und keine Beratung. Aber sie macht sichtbar, was sonst unsichtbar bleibt: dass man eine Schwelle überschritten hat.

Was diese Zahlen messen — und was nicht

Gemessen wird das Nettovermögen pro Erwachsenem: alles, was man besitzt — Konten, Depots, Immobilien, Firmenanteile —, minus alles, was man schuldet. Gemeinsames Vermögen eines Paares wird geteilt; ein Paar mit 300.000 € zählt als zwei Erwachsene mit je 150.000 €. Das ist der häufigste Grund, warum ein Ergebnis niedriger ausfällt als erwartet.

Die Quelle ist die World Inequality Database (WID.world), Datenstand 2023, für alle Regionen nach derselben Methode. WID gleicht Befragungen mit der Volkswirtschaftlichen Gesamtrechnung und Steuerdaten ab; die Zahlen liegen deshalb über denen aus reinen Umfragen, die Immobilien und große Vermögen untererfassen. Zwischen den veröffentlichten Stützpunkten wird log-linear interpoliert, genau wie in der App. Alle Einzelheiten stehen unter Methodik & Daten.